다중채무자는 두 곳 이상의 금융기관에서 대출을 받은 상태로, 이자와 상환일이 제각각이기 때문에 재정 관리에 큰 어려움을 겪습니다. 이런 상황에서는 여러 대출을 **하나로 묶어 관리할 수 있는 ‘부채 통합 대출 상품’**을 활용하면 금융 부담을 줄이고 신용 회복의 길로 나아갈 수 있습니다. 특히 최근에는 정부지원 및 은행권에서도 다중채무자 전용 대환 상품을 다양하게 출시하면서 선택지가 넓어졌습니다.
이 글에서는 다중채무자에게 실제로 도움이 되는 부채 통합 대출 상품들을 소개하고, 상품별 특징과 신청 조건, 금리, 상환 방식 등을 상세히 안내합니다.
신용회복위원회 ‘채무조정 프로그램’
신복위 워크아웃 프로그램은 연체 상태에 빠졌거나 연체가 예상되는 다중채무자를 위해 채무를 조정해주는 제도입니다. 단순 대출이 아닌 이자 감면, 상환기간 연장, 일부 채무 탕감까지 가능한 구조입니다.
- 대상: 3개월 이상 연체자 또는 상환이 어려운 다중채무자
- 이자: 연 3~6%로 조정
- 기간: 최대 10년 분할상환
- 특징: 일부 원금 감면 가능, 연체 이자 면제, 금융생활 정상화 목적
👉 신청은 신용회복위원회 홈페이지 또는 가까운 센터에서 가능합니다.
햇살론15 (서민금융진흥원)
기존에 고금리 대출을 이용 중인 저신용 다중채무자를 위한 정부지원 대출입니다. 은행권 이용이 어려운 사람에게 안정적인 자금 재구성을 지원합니다.
- 대상: 연소득 4,500만 원 이하 & 신용점수 하위 20% 이하
- 한도: 최대 1,400만 원
- 금리: 연 15.9% 이내 (성실상환 시 최대 3% 포인트 인하 가능)
- 상환: 3년 또는 5년 원리금균등분할상환
- 용도: 기존 대출 상환, 생계자금 등
👉 서민금융진흥원 앱 또는 전국 서민금융통합지원센터에서 신청할 수 있습니다.
새희망홀씨 대출
은행권에서 제공하는 서민금융 상품으로, 신용도가 낮고 소득이 적은 고객도 대출이 가능합니다. 특히 고금리 대출을 새희망홀씨로 대환할 수 있어, 다중채무자의 통합 수단으로 효과적입니다.
- 대상: 연소득 3,500만 원 이하 또는 4,500만 원 이하이면서 신용점수 하위 20%
- 한도: 최대 3,000만 원
- 금리: 연 5%~9% 수준
- 특징: 중도상환 수수료 없음, 성실상환 시 우대금리 적용
👉 국민은행, 신한은행, 우리은행, 농협 등에서 운영하며, 은행별 조건은 차이가 있을 수 있습니다.
하나은행 ‘하나 원큐 대환대출’
하나은행은 자체적으로 신용대출 및 카드론을 통합 상환할 수 있는 대환대출 상품을 운영하고 있습니다.
- 대상: 2건 이상의 신용대출을 보유한 다중채무자
- 한도: 최대 5,000만 원
- 금리: 연 6%대부터 시작 (신용도, 대출금액에 따라 상이)
- 상환: 최대 7년, 원리금균등분할상환
- 특징: 모바일 앱에서 무방문 신청 가능
👉 ‘하나원큐 앱’ 또는 하나은행 영업점에서 신청 가능
신한은행 ‘쏠편한 대환대출’
신한은행에서 운영하는 비대면 대환대출 전용 상품으로, 고금리 대출을 통합할 수 있습니다.
- 대상: 타 금융기관의 신용대출 2건 이상 보유자
- 한도: 최대 7,000만 원
- 금리: 연 4%대부터
- 특징: 100% 비대면 신청, 빠른 실행 가능
👉 신한SOL 앱에서 신청 가능
카카오뱅크 대환대출
모바일 전문은행인 카카오뱅크도 최근 다중채무자 대환대출 상품을 확대 운영 중입니다.
- 대상: 제2금융권 포함 다수 대출 보유자
- 한도: 최대 5,000만 원
- 금리: 연 5%대
- 특징: 앱으로 대환대출 비교 및 실행 가능, 간편 서류 제출
👉 카카오뱅크 앱에서 대환 대출 비교 후 신청 가능
OK저축은행 ‘OK 통합대출’
저축은행 중에서도 OK저축은행은 다중채무자 맞춤형 통합상품을 제공합니다. 다만 금리는 다소 높을 수 있으나 승인율은 비교적 높습니다.
- 대상: 3곳 이상의 금융사 채무 보유자
- 한도: 최대 5,000만 원
- 금리: 연 8% ~ 19.9%
- 특징: 신용점수 낮아도 심사 통과 가능, 연체자도 신청 가능성 있음
👉 OK저축은행 홈페이지 또는 모바일 앱에서 신청
롯데캐피탈 ‘통합 대환론’
캐피탈사 중 롯데캐피탈은 고금리 대출을 통합하는 상품으로 자영업자, 프리랜서, 다중채무자를 주요 타깃으로 합니다.
- 한도: 최대 3,000만 원
- 금리: 연 7% ~ 18%
- 상환: 최대 60개월
- 특징: 무방문, 온라인 대환 가능
유의사항 및 팁
- 모든 금융기관의 대출이 통합 가능한 것은 아님
(예: 보증부 대출, 정책자금, 학자금 대출 등은 제외될 수 있음) - 통합 시 중도상환수수료 확인 필수
기존 대출에 따라 수수료가 부과될 수 있으며, 통합 대출 상품에 면제 여부 확인 필요 - 대환 조건 꼼꼼히 비교
금리, 상환기간, 연체 시 불이익 등 상품별 차이 큼 - 개인회생 전 단계로 활용 가능
채무불이행 직전이라면 회생보다 먼저 부채 통합 대출을 통해 해결 시도해볼 수 있음
자주 묻는 질문 (FAQ)
Q. 통합대출을 받으면 신용점수에 불이익이 있나요?
A. 일시적으로 신용조회 기록이 남지만, 기존 고금리 대출을 정리하고 연체 없이 상환하면 장기적으로 신용점수가 상승합니다.
Q. 여러 대출 중 일부만 통합할 수도 있나요?
A. 가능합니다. 모든 대출을 반드시 통합해야 하는 건 아니며, 금리가 높은 대출 위주로 선택적 통합이 가능합니다.
Q. 부채 통합을 받으면 연체 이력이 사라지나요?
A. 연체 기록은 일정 기간 유지되지만, 이후 성실하게 상환하면 신용회복에 긍정적 영향을 줍니다.
Q. 모바일 신청이 불안한데 대면 상담도 가능한가요?
A. 네, 대부분 은행이나 서민금융기관은 직접 방문해서도 상담 및 신청이 가능합니다.
Q. 어떤 상품이 나에게 가장 적합한지 모르겠어요.
A. 금융감독원 파인, 서민금융진흥원 1397 상담센터, 신복위, 각 은행 고객센터에서 1:1 맞춤 상담을 받아보는 것이 좋습니다.
TIP: 단순히 ‘가능한 대출’을 찾는 것이 아니라 내 상황에 맞는 대출 전략이 중요합니다. 금리 낮추기, 상환 구조 정리, 장기 분할 상환 계획을 세워야 진짜 ‘빚에서 벗어나는 길’이 열립니다.